Микрокредиты: решение мелких финансовых проблем или изощренная ловушка?

У всех порой возникают ситуации, когда срочно нужны два-три десятка тысяч рублей, а до зарплаты - ещё полмесяца. Можно попробовать одолжить у знакомых или попросить аванс, но такие возможности есть не всегда. В МФО же получить необходимую сумму денег можно без лишних затруднений и очень быстро.

Главный недостаток крупных кредитов для тех, кому деньги понадобились срочно - это необходимость собирать огромное количество документов, искать поручителей и решать множество других организационных вопросов. В случае с микрокредитованием, чаще всего, достаточно только паспорта.

Чаще всего МФО не отказывают своим потенциальным клиентам в предоставлении кредитных средств. Плохая кредитная история, низкий уровень дохода, наличие иждивенцев и другие факторы, которые помешали бы взять человеку кредит в банке, не станут причиной отказа в микрокредите.

Одна из альтернатив микрокредитам, которая была достаточно популярна до повсеместного распространения МФО - это обращение к частным кредиторам. Однако их деятельность юридически регламентируется гораздо менее строго, и вероятность получить серьёзные проблемы в будущем при сотрудничестве с такими людьми гораздо более высока, чем при использовании МФО.

При заключении договора на получение микрокредита любой человек понимает, что чем раньше он вернёт деньги, тем лучше. Процентные ставки, штрафы за несвоевременные выплаты и другие особенности кредита никто от него не скрывает. Поэтому при грамотном финансовом планировании и возвращении займа в установленный срок никаких проблем в дальнейшем возникнуть не должно. Должники, о которых достаточно часто говорят в прессе, обычно не соблюдают условия договора.

Микрокредитами пользуются не только частные лица и предприниматели, но и мелкие фирмы. На первый взгляд, суммы небольшие, а проценты огромные – лучше занять у знакомых. Но, во-первых, бывают случаи, когда частное или юридическое лицо хочет сохранить в тайне потребность в некоторой сумме, поэтому не желает обращаться за помощью к родственникам или деловым партнёрами
Во-вторых, при микрофинансировании фирма или частное лицо не обязано отчитываться о целях получения денежных средств, как того требуют крупные банки.
В-третьих, при получении микрокредитов заёмщик не платит банку никаких комиссий и банковских сборов.
В-четвёртых, огромные проценты начисляются на сверхкраткосрочные кредиты («до получки»). Поскольку они отдаются в течение 1-2 недель, то особо не ощутимы. Если же кредит берётся на срок от 1 до 12 месяцев, процентные ставки более щадящие – от 10 до 40%. И, наконец, в определённой среде считается моветоном брать деньги в долг у знакомых и родственников, поэтому микрокредиты позволяют сохранить имидж успешного человека.

В годовом исчислении проценты по микрокредитам могут составлять более 300 процентов от первоначальной суммы. Это очень много, и, хотя добросовестный заёмщик и стремится вернуть кредит вовремя, он не застрахован от ситуации, когда погашать заём придётся позже.

Достаточно часто микрофинансовые организации ведут себя с клиентами не максимально честно. А отсутствие чёткого закона, который регулировал бы их обязательства по раскрытию эффективной ставки по кредитам, открывает им ещё больший простор для преднамеренного введения клиентов в заблуждение.

Если вам понадобится достаточно большая сумма кредитных средств, то вам все же придется обратиться в банк и проходить сложную и долгую процедуру получения банковского кредита. МФО выдают лишь небольшие займы (обычно не более 150 тысяч рублей).

Ещё один недостаток займов от МФО - короткий промежуток времени, в течение которого необходимо вернуть занятые деньги, чтобы не переплатить слишком много. С одной стороны, именно поэтому такие кредиты и называются "до зарплаты", с другой - при невозможности вовремя расплатиться придётся выплатить занятую сумму в многократном размере.

К коллекторским агентствам могут обращаться и банки, но всё же в случае с МФО частота таких обращений гораздо более высока. Причём микрофинансовые организации не слишком тревожатся по поводу выбора коллекторов, которые будут действовать в рамках закона - отсюда и частые сообщения об избиениях и тому подобном.

Микрофинансовые организации выдают кредиты в течение 15-30 минут. В Москве появились специальные автоматы, выдающие займы еще быстрей. Легкие деньги и повсеместная реклама привели к появлению нового психологического заболевания – кредитомании. Это серьезная болезнь, которую приравнивают к наркотикам и алкоголизму. Кредитоман не может жить без кредитов. Он не в состоянии трезво оценивать свою платежеспособность и вынужден брать новый кредит, чтобы погасить старый. Зависимый человек не замечает, как выплаты по займам достигают суммы месячного заработка. Нередко жизнь в долг заканчивается суицидом.