Преимущества и недостатки банковских вкладов

Вкладчики банков, которые имеют лицензию Банка России как участвующие в программе страхования сбережений, в случае банкротства финансовой организации получат выплаты до 1,4 млн рублей за счет фонда гарантирования вкладов. 

Банковский вклад - один из самых надежных способов, позволяющих хранить и приумножать денежные средства. Кредитная организация гарантирует в договоре, что по окончании срока его действия вкладчик получит свои сбережения и начисленные за это время проценты.

По предлагаемым срокам вклады подразделяются на срочные и до востребования. Последние предполагают возврат денег по первому требованию вкладчика. Процентная ставка по ним минимальная: обычно не выше 0,1%. Срочные вклады люди размещают на определенное время (например на 3, 6, 12 месяцев и больше), на протяжении которого первоначальная сумма хранится в банке. Эти вклады подразделяются на подвиды:

• сберегательный (с самыми большими ставками из-за запрета пополнения и снятия);
• накопительный (разрешены пополнения);
• расчетный или универсальный (с приходными или расходными, а также с теми и другими операциями).

Открыть вклад можно не только в офисе, но и онлайн: через мобильное приложение или "Личный кабинет" непосредственно на сайте банка. Там же можно управлять своим счетом, контролировать состояние сбережений и при необходимости пообщаться с сотрудниками. При грамотном вложении средств можно гибко регулировать свой доход и, в соответствии с условиями договора, вносить дополнительные суммы или изымать и перекладывать часть денег на другой счет. Выполнять все эти действия можно из любого региона мира.

Человек сам решает, какие вклады открывать и на какой срок, то есть планирует свой бюджет. Это дает возможность накопить необходимую сумму, поскольку со срочного вклада нельзя внезапно снять часть денег, если это не оговаривается его условиями.

Ставки по вкладам в разных банках могут сильно отличаться. Выбрав самый высокий процент и оценив все условия, прописанные в договоре, вкладчик может к концу срока значительно увеличить первоначальную сумму.

Если человек хранит свои накопления "под матрасом", они со временем обесцениваются. Банковский вклад представляет собой простой и удобный способ пассивного заработка. Чтобы им пользоваться, не нужны никакие специальные знания - при выборе вклада достаточно лишь внимательно читать условия, изложенные в договоре.

Вкладчик может регулярно вносить небольшие суммы на будущую учебу ребенка или поддержку родных в случае их нетрудоспособности. Таким путем можно за длительное время накопить достаточно денег на "подушку безопасности" близкому человеку.

Процентные ставки по вкладам, покрывающие ущерб от инфляции, банкам невыгодны. Невозможно заранее предугадать, насколько доходным окажется сегодняшнее решение к концу срока и устроит ли вкладчика будущий результат. Хорошо, если вкладчику хотя бы удастся сберечь сумму, отданную на хранение, избежав убытка, нанесенного инфляцией. Приумножение сбережений на вкладе остается под вопросом.

При нестабильной экономике банкротство может угрожать любому банку. Особенно опасно связываться с теми, которые работают как финансовая пирамида. Лопнув, они обычно не возвращают вложенные средства. Не стоит обольщаться предлагаемыми высокими ставками - есть реальный шанс потерять не только доход, но и все свои сбережения.

Невнимательного вкладчика, пренебрегающего изучением условий договора, могут ждать неожиданные "открытия". За расплывчатыми формулировками порой скрываются комиссии, неафишируемые способы начисления процентов и неожиданные условия при снятии всех или части средств. Такие "сюрпризы" банки любят прописывать в конце договора, причем самым нечитаемым шрифтом.

Если человек хочет получить какую-то прибыль от вклада, ему придется доверить свои деньги банку на весьма длительное время. Особенно при условии, что процентная ставка нарастает к концу срока. Но и в таком случае нестабильная финансовая ситуация способна через год и даже раньше свести к нулю весь небольшой доход и обесценить основную сумму.

Если клиент захочет досрочно забрать деньги с вклада, не предусматривающего этого в договоре, то потеряет всю прибыль, поскольку банк пересчитает набежавшую сумму по ставке 0,1 %.

Клиент банка никогда не может быть уверенным в покупательной способности российского рубля. При этом проценты по вкладам в долларах и евро настолько малы, что они не приумножат, а лишь сохранят основной капитал.

Отдав свои кровные на хранение банку, вкладчик может получить гарантию их возврата лишь на сумму, не превышающую 1,4 млн рублей. Да и то, если кредитная организация входит в программу агентства страхования вкладов (АСВ). Такой лимит ограничивает вкладчиков, желающих разместить в одном банке более крупную сумму.

Как только кресло премьера занял М. В. Мишустин, был введен налог на вклады, превышающие 1 млн рублей. Его вынуждены будут платить не только клиенты, державшие в одном или нескольких банках в 2021 г. больше одного миллиона, но и те, у кого сумма была меньше, так как расчет налога предусмотрен по ключевой ставке ЦБ РФ на начало года (4,25 %). А она несколько раз за это время повышалась. Следовательно, все у кого прибыль свыше 42 500 рублей, должны в 2022 г. заплатить 13 % от разницы полученного дохода и этой суммы. Правда, ввиду очень высокой инфляции в текущем году этот закон в 2022 и 2023 гг. применяться не будет. Впоследствие сумма налогообложения будет рассчитываться по максимальной в году ключевой ставке ЦБ.